| 在近期人民銀行聯(lián)合銀保監會(huì )舉行“小微企業(yè)金融服務(wù)有關(guān)情況”新聞發(fā)布會(huì )上，人民銀行金融市場(chǎng)司副司長(cháng)鄒瀾介紹了2019年以來(lái)小微企業(yè)貸款的數據。值得關(guān)注的是，截至2019年5月末，全國金融機構單戶(hù)授信1000萬(wàn)元以下小微企業(yè)貸款不良率是5.9%，比大型企業(yè)高4.5個(gè)百分點(diǎn)，比中型企業(yè)高3.3個(gè)百分點(diǎn)。 對此，人民銀行等部門(mén)聯(lián)合發(fā)布的《中國小微企業(yè)金融服務(wù)報告》(下稱(chēng)《報告》)中就指出，小微企業(yè)自身素質(zhì)偏弱影響金融服務(wù)可持續性。相比大中型企業(yè)，小微企業(yè)的信息獲取更難。小微企業(yè)治理結構不夠完善，運營(yíng)管理不科學(xué)，財務(wù)制度不健全，導致金融機構無(wú)法準確識別企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及財務(wù)狀況，金融服務(wù)的信息獲取成本較高。小微企業(yè)貸款的經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險顯著(zhù)高于大中型企業(yè)，如果沒(méi)有成熟的貸款管理和風(fēng)控技術(shù)，商業(yè)銀行大量投放小微企業(yè)貸款的可持續性面臨挑戰。 “加強金融風(fēng)險防范是打好防范化解重大風(fēng)險攻堅戰的重要內容，也是支持小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟薄弱環(huán)節的必然要求。對于解決小微企業(yè)風(fēng)險防范的問(wèn)題，有幾個(gè)方面的考慮”，鄒瀾表示，一是通過(guò)政策支持建立金融服務(wù)小微企業(yè)的長(cháng)效機制;二是加強對金融機構的監測分析和監管督導;三是培育銀行小微金融服務(wù)能力，提高商業(yè)可持續性;四是強化小微企業(yè)的培育和信息共享。 對于進(jìn)一步改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)，實(shí)現小微企業(yè)的可持續性發(fā)展，《報告》提出的其中一條思路就是加強金融科技的運用?；ヂ?lián)網(wǎng)、大數據、云計算等信息技術(shù)在推動(dòng)銀行業(yè)金融機構改造信用評價(jià)模型、提高營(yíng)銷(xiāo)獲客能力、增進(jìn)貸款投放效率等方面發(fā)揮重要作用，也為金融支持小微企業(yè)融資提供了更多的選擇和可能。 近年來(lái)，越來(lái)越多的銀行業(yè)金融機構積極實(shí)施金融科技戰略，促進(jìn)金融科技與小微信貸結合，提高信息獲取的充分性和貸款投放的時(shí)效性，擴大小微企業(yè)金融服務(wù)覆蓋面，改進(jìn)小微金融服務(wù)供給質(zhì)量和效率。 如五大行之一的建設銀行，其董事長(cháng)田國立也在近期舉行的新金融人才產(chǎn)教融合聯(lián)盟第一屆理事會(huì )暨論壇上表示，建設銀行啟動(dòng)了普惠金融及金融科技戰略，借助金融科技和大數據開(kāi)展客戶(hù)精準畫(huà)像、開(kāi)發(fā)風(fēng)控模型。2018年建行普惠貸款新增2125億元，不良率控制在1%以下。而過(guò)去像建行這樣的大行，每年的普惠貸款新增也就在200億元左右，不良率則在7%至8%。 國內首家互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行微眾銀行，依靠的金融科技、豐富的數據，在2017年就推出國內首個(gè)服務(wù)小微企業(yè)的全線(xiàn)上貸款產(chǎn)品——微業(yè)貸，特色化、差異化地滿(mǎn)足民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)的融資服務(wù)需求。其有關(guān)負責人表示，微眾銀行運用金融科技手段簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，整合征信、工商、稅務(wù)等多方面的數據，構建小微企業(yè)貸款全流程智能化的風(fēng)控體系。運用智能身份識別技術(shù)、人臉識別及活體檢測技術(shù)，實(shí)現線(xiàn)上客戶(hù)身份核定;同時(shí)依托人工智能算法，打造智能風(fēng)控模型、反欺詐模型，防控風(fēng)險。微眾銀行將自主研發(fā)的區塊鏈技術(shù)應用于線(xiàn)上存證及仲裁領(lǐng)域，確保數據真實(shí)、完整、可信。 除了實(shí)施金融科技手段，銀行針對小微企業(yè)可抵押資產(chǎn)不足問(wèn)題，各銀行業(yè)金融機構積極創(chuàng )新信貸模式，更多依托企業(yè)良好的信用記錄、市場(chǎng)競爭能力、財務(wù)狀況等，發(fā)放無(wú)擔保、無(wú)抵押的信用貸款，降低對抵押擔保的依賴(lài)。如農業(yè)銀行推出全線(xiàn)上、純信用的小微企業(yè)法人信貸產(chǎn)品“微捷貸”，截至2018年末，該產(chǎn)品有貸客戶(hù)數2萬(wàn)戶(hù)、累放貸款超過(guò)百億元。北京銀行推出“融信寶”產(chǎn)品，為中關(guān)村科技園區具備條件的中小企業(yè)發(fā)放純信用貸款，截至2018年末，已累計發(fā)放貸款超過(guò)240億元。 《證券日報》記者還從某股份制商業(yè)銀行普惠金融部人士獲悉，該行根據2019年授權書(shū)，普惠型小微企業(yè)標準化票據貸、標準化保證貸、標準化上游供應商貸款、政府采購貸款、政府風(fēng)險補償基金、經(jīng)總行準入的其他批量授信項目等六個(gè)普惠金融項目的項目方案、限額由總行普惠金融風(fēng)險評審委員會(huì )或總行普惠金融部有權審批人審批，普惠型小微企業(yè)標準化法人房產(chǎn)按揭貸款和非標準化法人房產(chǎn)按揭貸款的項目方案、限額由分行信用審批委員會(huì )或分行普惠金融專(zhuān)業(yè)信用審批委員會(huì )審批。對上述產(chǎn)品，取消項目立項環(huán)節。著(zhù)力打通金融活水流向實(shí)體經(jīng)濟的“最后一公里”，助力中小微企業(yè)可持續發(fā)展。
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